Suivre son patrimoine, mois après mois
Le budget dit où passe l'argent du mois ; le patrimoine dit ce qu'il en reste au fil des années. Le suivre ne demande ni conseiller ni connexion bancaire : une valeur par placement, de temps en temps, suffit à voir la tendance. Voici ce qu'on y compte, à quel rythme, et ce que Budgetio en fait. Ce n'est pas un conseil en placement : il s'agit de mesurer, pas de choisir.
Ce qu'on y compte
Tout ce que vous possédez et qui a une valeur en euros : comptes courants, livrets, plan d'épargne logement, assurance vie, PEA et compte-titres, crypto-actifs, et le logement si vous en êtes propriétaire. C'est le patrimoine brut ; dettes déduites, c'est le patrimoine net.
Pour situer les ordres de grandeur, l'Insee mesure un patrimoine brut médian d'environ 205 100 € par ménage début 2024, et 148 100 € en net. La dispersion est immense : les 10 % les moins dotés possèdent moins de 6 200 €, les 10 % les mieux dotés plus de 857 700 €. Et ces chiffres comprennent le logement, que beaucoup ne comptent pas dans leur suivi.
Deux sortes de valeurs
Le solde d'un compte courant se déduit de ses écritures : chaque dépense et chaque salaire le font bouger. Une assurance vie, des actions ou une crypto bougent sans qu'aucune écriture n'existe : les calculer à partir des mouvements donnerait zéro.
Budgetio tient donc deux sortes de comptes. Les comptes calculés suivent leurs écritures ; les supports relevés prennent la valeur que vous lisez sur votre espace client, à la date où vous la lisez. Un compte est de l'un ou l'autre type, jamais des deux.
À quel rythme relever
Un relevé par mois suffit largement, un par trimestre aussi. La valeur d'un jour ne veut pas dire grand-chose pour un placement en actions : ce qui compte, c'est la tendance sur plusieurs années.
Entre deux relevés, Budgetio reporte la dernière valeur connue, en italique grisé pour qu'on la distingue d'une valeur mesurée : la remettre à zéro ferait plonger la courbe sans raison. Avant le premier relevé, la case reste vide, parce qu'on n'en sait rien. Plusieurs relevés dans le même mois ? Le dernier compte pour le mois, et tous restent dans le détail du support.
Un solde de compte est un fait bancaire
Pour un compte calculé, chaque fin de mois s'arrête à son dernier jour, d'après la date réelle des écritures, comme sur votre relevé bancaire. Le salaire du 28 rattaché au budget du mois suivant est donc bien sur le compte le 30.
Et personne ne saisit depuis le premier jour de son compte. Vous indiquez ce qu'il portait à une date, et Budgetio reconstruit les mois d'avant à rebours, à partir de vos écritures. Avant la plus ancienne trace du compte, il n'invente rien : le mois reste vide.
Un seul total, et une courbe
L'écran Patrimoine met les deux tableaux l'un sous l'autre, comptes calculés et supports relevés, mois par mois, et les additionne en un patrimoine total. Un compte pas encore ouvert ou un placement pas encore relevé est laissé de côté ce mois-là, au lieu d'effacer tout le total.
L'accueil en tire une courbe, une valeur par fin de mois, dès que votre patrimoine est connu sur deux mois. Elle se lit sur six mois, douze, ou depuis le début.
Lire une variation
Un patrimoine qui monte peut monter pour deux raisons : parce que vous avez mis de l'argent de côté, ou parce que vos placements ont pris de la valeur. Les deux n'ont pas la même solidité.
Les Tendances de l'accueil donnent la première : ce que vous avez mis de côté sur la période. Si le patrimoine a progressé davantage, la différence vient des marchés ; s'il a moins progressé, ils ont repris une partie de votre effort. Sur un an ou deux, l'écart dit beaucoup de ce que vous maîtrisez vraiment.
Ce que ça demande
Quelques minutes par mois : ouvrir son espace client, lire une valeur, la saisir. Rien ne se connecte à une banque ni à un courtier, et rien n'est deviné. Un bien immobilier peut s'ajouter comme un compte de type « Autre », valorisé par relevé à l'estimation que vous lui donnez.
Le Patrimoine s'ouvre aux deux paliers, relevés compris. Au palier Découverte, il se lit sur les douze derniers mois ; au palier Complet, aussi loin que remonte votre budget.
Une adresse suffit. Un lien arrive, et vous êtes dedans : il n'y a pas de mot de passe à choisir, ni à retenir.
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