Le reste à vivre, et comment le calculer chaque mois

Le reste à vivre de la banque n'est pas le vôtre

Pour une banque, le reste à vivre est ce qui reste une fois les charges fixes payées : loyer ou mensualité, crédits, pensions. C'est l'un des deux chiffres qu'elle regarde avant d'accorder un prêt, avec le taux d'endettement. Aucun seuil n'est fixé par la loi : chaque établissement a ses propres ratios, selon la composition du foyer et le niveau de revenus.

Le vôtre répond à une autre question : combien puis-je encore dépenser ce mois-ci ? Il se calcule sur ce qui est vraiment entré et vraiment sorti, courses et sorties comprises, et il change chaque jour. C'est celui-là qui sert à tenir un budget.

Pourquoi le solde du compte ne suffit pas

Le solde dit ce qu'il y a sur le compte aujourd'hui, pas ce qu'on peut en dépenser. Le loyer prélevé le 5 n'y figure pas encore le 2 ; l'assurance annuelle tombera en mars ; une partie de l'argent est déjà promise aux impôts.

Il mélange aussi les mois. Un solde de 1 900 € le 30 septembre peut contenir le salaire d'octobre, arrivé le 28 : le mois de septembre, lui, a peut-être fini dans le rouge.

Le calcul, ligne par ligne

La formule tient en une ligne : ce qui est entré ce mois-ci, moins ce qui est sorti. Avec un salaire de 2 450 €, un loyer de 780 €, 520 € de courses et 300 € versés en bourse, il reste 850 € à mi-mois.

Divisé par les jours qui restent, il donne un chiffre plus parlant : 850 € sur 15 jours, c'est 56 € par jour. C'est souvent celui-là qu'on retient, parce qu'il se compare au ticket de caisse du jour.

Budgetio pose ce calcul en tête de l'accueil, ligne par ligne, avec ce qu'il contient. Sous « Reçu », une ligne dit ce qui n'est pas un revenu, comme un remboursement ou un retrait d'épargne ; sous « Dépensé », ce qui part en épargne et en investissement. Le chiffre ne change pas, mais on sait d'où il vient.

Premier piège : les virements entre vos comptes

Virer 300 € de votre compte courant vers votre livret n'est ni une dépense ni un revenu : l'argent ne quitte pas votre poche. Compté comme une sortie, il ferait plonger le reste à vivre ; compté comme une entrée au retour, il le gonflerait.

Un virement s'y saisit donc à part, en deux lignes qui s'annulent, et n'entre dans aucun des deux totaux. Ce qui compte, c'est l'argent qui arrive de l'extérieur et celui qui en repart.

Deuxième piège : le salaire qui tombe le 28

Beaucoup de salaires arrivent avant la fin du mois. Versé le 28 septembre, il sert pourtant à vivre en octobre. Rangé en septembre, il gonfle un mois qui finit, puis laisse octobre à sec.

Chaque écriture porte donc deux dates : le jour où l'argent a bougé, qui fait le solde du compte comme sur votre relevé, et le mois du budget auquel elle sert. Le salaire du 28 septembre se range en octobre, et le reste à vivre de septembre ne le compte pas.

Troisième piège : oublier le mois d'avant

Un mois fini dans le rouge ne s'efface pas le 1er. Si septembre a coûté 800 € de plus que ce qui était entré, octobre commence avec ce trou, même si son propre calcul est positif.

Dans les Préférences, « Partir de mes comptes courants » fait partir le reste à vivre de ce que vos comptes courants portaient au début du mois, en avance comme en dette. La carte de l'accueil l'annonce en tête du calcul, comme la ligne « Précédent » d'un classeur, compte à part l'argent venu de votre épargne ou parti vers elle, et retire ce qui reste à payer sur vos charges fixes, votre épargne et vos placements. Le réglage est éteint par défaut : chacun choisit sa lecture.

Un exemple sur trois mois

Septembre : 2 450 € reçus, 3 250 € dépensés, dont 800 € pour l'embrayage de la voiture. Reste à vivre : −800 €.

Octobre : 2 450 € reçus, 2 100 € dépensés. Pris seul, le mois laisse 350 € ; repris depuis septembre, il finit à −450 €. C'est ce second chiffre qui dit la vérité : le découvert n'est pas comblé.

Novembre : 2 450 € reçus, 1 950 € dépensés. Le mois seul laisse 500 €, et le report remonte enfin au-dessus de zéro, à +50 €. Sans le report, on aurait cru avoir 350 € puis 500 € de marge, et dépensé un argent qui n'existait plus.

Ce que ça demande

Le calcul est aussi juste que ce qu'on y saisit. Budgetio ne se connecte à aucune banque : une dépense oubliée manque au chiffre, et c'est le prix d'un outil qui ne lit pas vos comptes.

Le reste à vivre se lit aux deux paliers, gratuit et payant, comme tous les chiffres de l'application : un palier ferme des commandes, jamais un montant.