Le budget par enveloppes, et comment il tient ici

Une enveloppe n'est pas un budget mensuel

C'est la distinction qui décide de tout le reste. Un budget vaut pour un mois : 400 € de courses en septembre, et octobre repart de 400 €. Une enveloppe, elle, cumule depuis l'origine : 250 € versés chaque mois pour les impôts font 3 000 € en décembre, et ce solde traverse les mois au lieu de repartir de zéro.

Les deux cohabitent dans l'application et ne se mélangent jamais. Les postes répondent à « combien je m'étais donné ce mois-ci », les enveloppes à « qu'est-ce que j'ai mis de côté ».

C'est le mouvement d'argent qui fait l'enveloppe

Une enveloppe ne se remplit pas en tapant un chiffre dans une case : elle se remplit quand de l'argent bouge. Le virement mensuel de 900 € vers votre livret se range, au moment où vous le saisissez, sur cinq enveloppes à la fois ; le virement retour de 540 €, le mois où les impôts tombent, puise dans l'une d'elles.

La répartition peut être partielle — ce qui reste hors enveloppe demeure libre sur le compte — mais elle ne dépasse jamais l'écriture.

Et rien n'est à tenir deux fois : un mouvement rattaché vit et meurt avec son écriture. Supprimez le virement, ses parts s'en vont ; déplacez-le d'un mois, elles suivent.

Vos budgets n'en sont pas changés pour autant. Un virement ne compte dans aucun budget, et la dépense réelle compte le mois où elle tombe. Chaque enveloppe déplie son historique, avec le solde après chaque mouvement.

Vous arrivez avec de l'argent déjà de côté

Personne ne commence ses provisions le jour où il ouvre une application. Quelqu'un qui a déjà 1 200 € réservés pour ses impôts n'a pas à ressaisir deux ans de virements pour retrouver un chiffre qu'il connaît.

Chaque enveloppe porte donc un solde constaté, à une date : « 1 200 € au 12 juin ». Ce qui a bougé après s'y ajoute, ce qui l'a précédé reste dans l'historique avec ses soldes reconstruits à rebours, et une ligne sépare les deux.

Ce n'est pas une alimentation, et la nuance compte : il dit ce que l'enveloppe portait, pas ce que vous avez versé. Le prévisionnel ne le compte donc pas, ni les totaux « versés » et « puisés ».

Une enveloppe peut être dans le rouge

On dépense parfois avant d'avoir provisionné. L'application le signale, elle ne l'interdit pas : bloquer la saisie obligerait à mentir sur ce qui s'est réellement passé.

C'est la position tenue partout ailleurs dans le produit. On représente la réalité, y compris quand elle est inconfortable, et on la montre en rouge.

Savoir si vous serez à l'heure

Une enveloppe peut porter un rythme mensuel prévu — 250 € pour les impôts —, reconduit tant que vous ne le changez pas. L'écran compare alors ce qui a été versé à ce qui était prévu, en cumul depuis janvier, et prolonge le solde jusqu'en décembre pour le mettre en face de votre objectif.

Trois partis pris s'y lisent, et chacun règle un piège. Ce qu'on compare, ce sont les versements et non le solde : une enveloppe dotée de 450 € puis vidée de 400 € pour payer l'assurance qu'elle couvrait a tenu sa prévision, et les retraits sont montrés à part.

Le retard se constate, il ne s'anticipe pas. Le prévu ne court que jusqu'au mois en cours — en janvier, personne n'est en retard de douze dotations — et une dotation sautée en février puis rattrapée en mars n'est pas un retard.

Une enveloppe sans prévision reste muette. Ni en retard, ni en avance, et hors des totaux : l'absence de prévision dit qu'on n'a rien décidé, là où un zéro affirmerait qu'on ne compte rien verser.

Ce que ça demande

Les enveloppes ne sont adossées à aucun compte : chacun loge ses provisions où il veut, sur un livret, sur son compte courant, ou réparties entre les deux. L'application ne vérifie pas que l'argent est là où vous le dites — elle tient le compte de ce que vous avez décidé.

Les enveloppes se remplissent au palier Complet : alimenter, puiser, créer, ranger sont des commandes de ce palier, comme le prévisionnel annuel. Ce qu'elles contiennent, en revanche, ne se paie jamais — au palier Découverte l'écran Provisions s'ouvre en entier, avec chaque solde, chaque objectif, chaque mouvement passé et le montant mensuel que vous aviez prévu. Rien n'est supprimé, rien n'est caché, et l'export les emporte des deux côtés.

Et comme tout le reste ici, elles reposent sur votre saisie. Une enveloppe se remplit quand vous saisissez le virement qui l'alimente, pas quand votre banque le passe.