La règle 50/30/20, et ce qu'elle devient en France

Ce que dit la règle

Elle vient d'un livre de 2005, All Your Worth, écrit par Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi. Elle partage le revenu net en trois parts. 50 % pour les besoins : logement, énergie, courses, transport, assurances. 30 % pour les envies : sorties, vêtements, vacances, abonnements. 20 % pour l'épargne et le remboursement anticipé des dettes.

Sur un salaire de 2 450 €, cela donne 1 225 € de besoins, 735 € d'envies et 490 € d'épargne.

Pourquoi elle coince souvent en France

Le logement. Un loyer de 900 € pour un salaire de 2 450 € pèse déjà 37 % à lui seul, avant la moindre facture. Dans une grande ville, 50 % de besoins est un plafond que beaucoup dépassent sans rien avoir à se reprocher.

La frontière entre besoin et envie est floue, aussi. Une voiture est un besoin à la campagne, une envie en centre-ville ; une mutuelle est un besoin que la règle ne nomme pas ; l'impôt prélevé à la source est déjà retiré du salaire versé, la taxe foncière non.

Les variantes

60/20/20 : plus de place pour les besoins, l'épargne inchangée. C'est la variante des villes chères, et souvent la plus réaliste avec un loyer élevé.

70/20/10 : 70 % pour vivre, besoins et envies confondus, 20 % d'épargne et 10 % pour rembourser des dettes ou donner. Plus simple, puisqu'on ne trie plus besoins et envies, mais on perd ce qui fait l'intérêt de la règle : voir ce qui se compresse.

80/20 : 20 % épargnés dès la paie, et le reste se dépense sans compter. C'est la plus légère à tenir, et elle annonce la méthode suivante.

Les autres méthodes

Se payer en premier : l'épargne part le jour où le salaire arrive, par un virement automatique, et l'on vit avec le reste. Si le mois est serré, on ajuste les dépenses, jamais le virement.

Le budget par enveloppes : chaque dépense à venir, impôts, vacances, entretien de la voiture, a sa somme mise de côté, qui se cumule de mois en mois.

Le budget base zéro : chaque euro du salaire reçoit une affectation, jusqu'à ce qu'il ne reste rien à répartir.

Le Kakebo : un carnet japonais apparu en 1904, où l'on note chaque dépense dans quatre catégories, besoins, envies, culture et imprévus, et où l'on se demande en fin de mois ce qu'on aurait pu éviter.

Aucune n'est meilleure que les autres. La bonne est celle qu'on tient plus de trois mois.

Partir de sa propre répartition

Plutôt que de viser trois pourcentages, regardez d'abord où part votre argent, sur plusieurs mois : un mois seul ne dit rien, entre l'échéance annuelle de l'assurance et les cadeaux de décembre.

Dans Budgetio, chaque catégorie porte une nature : revenu, charge fixe, charge variable, charge trimestrielle, épargne et provisions, investissement, ou neutre. La vue Tendances montre sur six mois, douze ou depuis le début ce que chacune a coûté, et l'anneau « Où part l'argent » donne la part de chacune.

Les charges fixes et trimestrielles approchent les besoins de la règle, les charges variables ses envies, l'épargne et l'investissement sa dernière part. L'approximation suffit : il s'agit de voir l'ordre de grandeur, pas de justifier un centime.

Ce qui compte vraiment : la troisième part

Des trois nombres, le seul qui se pilote vraiment est le dernier. Les besoins sont ce qu'ils sont à un moment donné ; les envies s'ajustent ; l'épargne, elle, se décide.

La vue Tendances le donne directement : ce que vous avez mis de côté, épargne et investissement, et votre taux d'épargne sur la période. Viser 20 % est un bon repère ; partir de 8 % et tenir 10 % six mois de suite vaut mieux qu'un objectif qu'on abandonne en mars.

Ce que ça demande

Que chaque dépense soit rangée sous le bon poste. Budgetio ne devine rien : une dépense qu'on laisse à classer reste « à classer » dans les Tendances, en ambre, plutôt que de grossir une catégorie au hasard.

Les Tendances se lisent aux deux paliers. Au palier gratuit, elles portent sur les douze derniers mois ; au palier Complet, aussi loin que remonte votre budget.